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普惠信貸聚合模式研究報告

2019-07-27 09:26

第一章  緒論

2010年之后,隨著互聯網和IT技術的革命性突破與大規模普及,普惠金融在中國迎來了爆發式發展,人們對金融服務產生了大量新需求,金融業面臨著重大機遇與挑戰。2013年11月12日,第十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》,正式提出要“發展普惠金融,鼓勵金融創新,豐富金融市場層次和產品”,普惠金融理念正式走入國家級文件。2015年12月,國務院印發《推進普惠金融發展規劃(2016-2020》,全面闡述了推進我國普惠金融發展總體思路。2016年,G20第十一次峰會在中國杭州舉行。數字普惠金融被列為重要議題之一,會議通過《G20數字普惠金融高級原則》、《G20普惠金融指標體系》升級版及《G20中小企業融資行動計劃落實框架》三個文件。其中《G20數字普惠金融高級原則》是國際社會首次在該領域推出高級別的指引性文件,是全球普惠金融發展的重要里程碑。2017年《政府工作報告》提出,鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部。2018年《政府工作報告》再次指出,支持金融機構擴展普惠金融業務,并要求下大力氣降低小微企業的融資成本。2019年《政府工作報告》更強調,要完善金融機構內部考核機制,激勵加強普惠金融服務,切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善,綜合融資成本必須有明顯降低。政策層對普惠金融的重視程度和推動力度不斷提高。近年來,在政策引導、監管引領、各相關部門協同下,我國普惠金融發展已經取得階段性成果。儲蓄、支付等基礎金融服務的覆蓋面不斷延伸。截至2018年底,全國銀行業金融機構鄉鎮機構覆蓋率達96%,2013至2018年,全國人均擁有的銀行賬戶數由4.1個增加到7.2個,全國銀行卡人均持卡量由3.1張增加到5.5張。在經濟轉向高質量發展的背景下,與產業升級、鄉村振興戰略密切相關的小微企業、農戶等群體的融資環境問題備受關注,如何提升現有金融體系對這部分人群的信貸供給質效成為下階段普惠金融工作的重中之重。從近幾年的實踐來看,傳統金融機構(尤其是商業銀行)是我國普惠信貸供給端的主導力量。其他類型的機構,如村鎮銀行、金融科技企業、融資擔保和保險等,也在發揮著越來越重要的作用。

在傳統的借貸業務中,金融機構通常獨立完成從貸前申請到貸后管理的全部業務環節,這種“單打獨斗”的發展模式也一度被移植到普惠信貸領域。但是普惠金融服務的客戶群體具有金融需求多元、地域分布廣泛且分散、風險復雜且識別成本高、金融素養和互聯網接受及運用程度參差不齊等特點,而單一金融機構在普惠信貸業務開展中,存在獲客渠道單薄、自有數據風控效果不理想、風險自擔情況下風險過于集中、資金供給受限從而影響規模成長等諸多問題。業務可持續性方面遭遇的瓶頸,使從業機構在“單打獨斗”模式的基礎上開始探索“科技賦能”模式。賦能模式是指互聯網企業向傳統金融機構提供技術支持,彌補其技術短板,通過對既有業務的線上化、智能化、數據化提高運營效率,降低人工成本,同時改善用戶體驗。這種模式促進了新舊動能融合,在一定程度上促進了普惠信貸發展。但是,互聯網企業所能輸出的能力存在明顯的邊界,即:其優勢主要集中在線上。一方面,純線上經營模式能支持傳統機構為移動互聯網族群提供契合他們習慣的快捷服務,但難以覆蓋大量存在于線下、互聯網能力薄弱的長尾人群。另一方面,互聯網企業積累和融合的線上數據能夠支持其有效進行身份識別和欺詐風險辨識,開展小額、短期、消費性貸款業務,但在中大額、中長期貸款的信貸風險甄別上能夠發揮的作用有限,限制其對小微企業、農戶等群體生產經營性資金需求的服務能力。

在這一背景下,一種新模式——普惠信貸聚合模式——被提出并應用。對于聚合模式,我們將之定義為依托金融科技搭建開放平臺,將在獲客、數據、風控、增信、資金等業務節點中各有所長的機構連接起來,形成有機生態體系的普惠信貸業務模式。在聚合模式中,諸多業務參與方在遵循自身經營資質要求和機構間合作規范的前提下,充分發揮各自在業務屬性、服務網絡、數據沉淀、科技研發、融資渠道等方面的差異化優勢,產生規模經濟效應,從而為普惠金融人群提供多元化、價格可承擔、體驗便捷的信貸解決方案。相比單打獨斗模式和科技賦能模式,聚合模式更具靈活性與機動性,其實質是主動找到業務經營中的缺陷,整合在該環節具有比較優勢的機構,通過協同作用消除短板,用專業化分工的方式化解前兩種模式無法突破的客群下沉瓶頸,同時通過最大化普惠信貸業務中各核心節點的產能,降低成本,惠及民生。

需要指出的是,在2018年底,中國人民大學中國普惠金融研究院聯合BFA提出了“金融聚合器”的概念,將之定義為通過降低任意一方或雙方的交易成本或風險,作為中介在大型金融服務供應商和目標客戶之間提供服務的個人或實體,具有一定商業目標或公眾協調力。這個概念與我們所提出的“普惠信貸聚合模式”雖然文字相近,但是內涵存在區別。首先,我們的研究對象是開展普惠信貸的一種模式,其形成的是一個包含眾多機構的金融生態體系,而“金融聚合器”是一類中間服務機構的概念,可以是科技公司、代理商或者本地商家。其次,我們探討的“聚合模式”是為了讓更多原本受到金融排斥的普惠金融人群得到方便快捷、價格合理的信貸服務;而“金融聚合器”作為中間商的功能是一方面為金融機構聚集客戶、另一方面為客戶提供一站式豐富的金融服務。最后,“普惠信貸聚合模式”當中包含著充當“金融聚合器”角色的機構,但其作用遠遠不限于此。在后續的分析中,我們將通過解構普惠信貸業務鏈,分析聚合模式中究竟連接了哪些機構,而這些機構在其中又發揮著怎樣的作用。

課題組負責人:

曾 剛 國家金融與發展實驗室副主任

課題組成員:

李廣子 中國社科院金融所 銀行研究室主任

欒 稀  中國社科院世界政治與經濟研究所

李重陽 國家金融與發展實驗室

王 瑩  國家金融與發展實驗室

王 蓉  國家金融與發展實驗室

劉 偉  國家金融與發展實驗室

唐 蜜  上海大學經濟學院

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