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普惠信貸聚合模式研究報告

2019-07-27 09:26

第四章  聚合模式:節點的聯結

聚合模式的理念是“將環節開放,將能力聚合”,即不僅要將普惠信貸的業務鏈解構為一個個獨立的節點,更要將這些節點以及節點上的機構有機地聯結起來,這不僅涉及普通戰略合作中的準入問題,更要求主導聚合的實體能夠搭建聯結多方機構的平臺架構,并具備“一呼百應”的核心能力。

一、聚合模式的合作準入機制

聚合模式廣泛地聯合不同領域中的優勢企業,協同完成借貸服務全流程。在獲客、風控、增信、資金等節點上,不同機構各有其優勢與局限,而聚合模式則要揚其長、避其短,依托各自垂直化場景,進行差異化的競爭與合作。這種基于“木桶定律”主動尋找合作方補齊短板的理念,是聚合模式合作的基本原則。

在具體的準入要求上,不同機構的要求各不相同:牌照或經營資質、機構的業務規模、品牌聲譽、資源、技術能力等都是衡量要素,而具體的準入標準在不同節點上也各有差異。比如在增信、資金節點,參與機構必須持有相應牌照;在獲客節點,可能會將合作機構的用戶體量、客群特征作為主要的評判標準,如是線上獲客,則要考慮該機構移動端APP的日度、月度活躍情況;如是線下獲客,則其物理網點覆蓋能力、營銷團隊規模、普惠金融用戶粘性和運營管理水平都會成為重要指標。有一些大型金融集團,在集團內部引入競爭性合作機制,即便是與集團內部的分支機構的合作,合作方式與對價也要按照市場化方式進行招標或談判議定。

二、聚合平臺的系統架構

聚合平臺是實現普惠信貸聚合模式聯結各個節點上諸多機構的重要架構體系,其規劃合理性、配置能力、負荷能力和應變能力直接影響聚合模式能否高效、平穩運行。

從普惠信貸全流程上看,聚合平臺可以劃分為前端平臺和后端平臺。前端平臺主要負責聯結獲客節點的機構及其信息流,后端平臺則承接前端平臺的信息,處理風險評估、增信方對接、資金方對接、協議及單證管理和貸后管理等活動。在前端,無論是通過自有APP獲客,還是通過在合作渠道置入SDK獲客,抑或通過線下營銷方式獲客,將信息通過聚合平臺做線上化、結構化處理后,進入后端系統流程是行業通行的穩妥解決方案。在聚合模式中,更為關鍵且具有個性化特點的是后端平臺系統。我們認為,聚合模式的后端平臺應該具備幾個特征:首先應該采用微服務架構,并建設服務編排平臺,將內部服務及外部公司服務功能模塊化的集成為一體。其次,當外部服務出現暫時的服務中止情況時,可通過模塊化的集成配置,即時將異常服務調整至次要排序,并使用備份服務進行替代。第三,通過藍綠部署、熔斷、快速擴容等技術,保障平臺在各種情況下平穩連續運行。這些特征要素使聚合平臺服務具備高兼容性、高集成配置的同時,也實現整體架構的高可用性。

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具體來講,如圖4-1所示,后端平臺承接前端獲客信息流后,首先進入風險評估環節。在這一步驟中,平臺系統憑借其自有及所聚合的數據資源,進行初步的客戶信息處理、篩選和風險評估。流程進入增信節點后,系統結合客戶風險特征,以差異化智能配置引擎推薦最優增信方案,并兼容單一增信(保險或擔保)、聯合增信等不同增信模式。在資金節點,系統配置引擎對接銀行、信托、持牌消費金融公司、小額貸款公司等多元資金方,根據不同機構的區隔化資產偏好智能匹配最佳資金方案。需要注意的是,增信方和資金方的自有體系須完全獨立于平臺系統,由各類機構自主運營。在法律文件簽訂環節,系統可為相關機構提供協議和單證平臺服務,優化用戶體驗。在簽訂協議時,由于普惠金融群體的需求各異,產品要素也相應不同;而各類型合作主體的單證和協議要素也各存在差異,因此系統架構設計需將協議和單證要素模塊化和可配置化,并盡可能窮盡每個模塊下的參數和取值,從而當有新合作方加入時,系統能夠通過簡單的配置即時完成個性化部署,盡可能避免單獨開發。當然,我們也應該注意到,面對新合作方較為“特立獨行”的系統要求時,單獨開發雖然會增加時間成本和人工成本,但卻同時提升了系統的兼容能力。在保證系統架構簡潔、清晰和一致性前提下,這種邊際拓展會使聚合平臺今后能支持更多、更寬廣的需求。通過與新合作方不斷的需求交互,我們會發現聚合平臺支持的個性化功能越來越多,需要單獨開發的情形將越來越少,合作方接入標準被極大地擴展,后續接入的成本持續降低,這種廣泛兼容、快速部署的特征將愈發成為聚合平臺獨一無二的核心競爭力。

在合作方角度,一些大型商業銀行要求防止數據外流情況,聚合平臺應具備對外數據接口,向其傳輸相關信息。另一些大型機構,其技術團隊實力較強,具備較為完善的交互接口,則雙方可以較為快速地確定信息規則,開展合作。然而,相當數量的中小型銀行和非銀金融機構開發能力較弱,對接則存在較大障礙。因此,具備科技優勢的聚合平臺一方面要增強自有系統本身的兼容性,在信息傳輸時需關注客戶和合作方的信息安全(例如采用專線對接和MD5數據加密方法),另一方面也可以對中小型銀行和非銀機構進行科技賦能,擴大業務生態圈。

三、主導聚合的核心能力

聚合模式中包含多個關鍵節點,每個節點又可以由若干個機構提供服務。然而真正能夠發起并主導聚合,需要擁有獨特的核心能力。

主導聚合的核心能力首先是平臺整合運營能力,實現端到端的資源協調和部署。在普惠信貸不斷推進客群下沉的過程中,優質資產將成為未來一段時期的稀缺品,而資產端獲取主要來自于獲客節點。在該節點上,互聯網直銷、互聯網場景、線下直銷和電商、保險、銀聯等第三方渠道引流等多種方式并存,涉及客戶信息的管理、合作機構的協調、各類資源的整合等諸多方面。構建聚合平臺的機構要有能力使這樣一個龐大的生態系統平穩、高效、可信地運轉,從客戶觸達到貸后管理,整合運營能力將貫穿聚合模式的始終。

其次,科技研發和應用能力也是必不可少的核心能力。一方面,如前文所述,主導聚合的機構要有能力搭建統一的平臺系統,為普惠信貸生態圈里的諸多機構提供服務,這本身就需要強大的科技能力作為支撐。另一方面,要能夠持續研發、應用引領行業的前沿金融科技,作為服務普惠金融人群、降低信貸成本、提高金融效率的工具。比如,在身份識別環節,將人臉識別、聲紋識別等技術的應用場景延伸到信貸領域,用以交叉驗證借款人的真實身份;在風險評估環節中,引入遠程視頻面談和微表情技術,不僅突破空間限制,也以智能技術為風控后臺人員提供科學的欺詐識別指引。在數據模型構建時,可以將強金融數據和互聯網行為數據深度結合交互,使用神經網絡、隨機森林、XGBoost等最新的機器學習算法搭建風險量化模型,精準識別信貸風險、提供貸款決策。在貸后管理領域,可以建立AI驅動的智能催收機器人,使貸后催收工作更標準化、可控化,提升客戶體驗。總之,作為主導聚合模式的核心機構,不一定需要事必躬親進行所有的科技開發,但是一定要具備搭建聚合平臺的能力、以及不斷嘗試最新技術服務普惠信貸的前瞻視野。

課題組負責人:

曾 剛 國家金融與發展實驗室副主任

課題組成員:

李廣子 中國社科院金融所 銀行研究室主任

欒 稀  中國社科院世界政治與經濟研究所

李重陽 國家金融與發展實驗室

王 瑩  國家金融與發展實驗室

王 蓉  國家金融與發展實驗室

劉 偉  國家金融與發展實驗室

唐 蜜  上海大學經濟學院

 

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