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民生銀行深圳分行:踐行3.0模式 小微金融再升級

2019-07-29 09:53

2019年以來,有關部門相繼出臺了多項支持小微企業發展的舉措,商業銀行積極貫徹落實,小微企業融資環境持續改善。作為國內小微金融的首倡者,民生銀行在2008年開行業之先,率先進軍小微金融業務,走出了一條獨具特色的小微金融之路。

2008年以來,民生銀行深圳分行已在小微金融領域扎根逾10年。從以“商貸通”為主的小微1.0模式,到結算、綜合服務配套的小微2.0模式,再到“科技+數據”驅動的3.0模式,該行不斷創新升級小微金融服務,贏得了良好的市場口碑,并且相繼獲得“全國銀監會系統先進集體”、“全國銀行業小微金融服務優秀團隊”等榮譽。

10年來,民生銀行深圳分行已累計服務小微客戶超46萬戶,累計發放貸款超過3200億元,支持的社會就業人口逾100萬人。截至目前,民生銀行深圳分行的小微貸款余額為640億元,其中個人經營性貸款規模市場占比達15%,居深圳同業第二位。

更精準的客戶畫像

“科技帶來了更多的手段。3.0模式最大的差異,是基于數據、模型支撐,對小微客戶進行更精準畫像,了解小微客戶的經營能力,提高客戶的忠誠度和往來粘性,成為小微客戶金融服務的唯一銀行或主辦銀行。”今年4月,在民生銀行小微“OPEN DAY”活動深圳首站啟動會上,民生銀行副行長林云山向社會展示了該行小微3.0的商業邏輯。

民生銀行小微金融Open Day 首站活動在深圳舉辦。

更精準的客戶畫像代表著對客戶本人素質、經營情況、發展戰略、社會關系更全面的掌握,在確保風險可控的同時加速銀行授信決策,有效提升小微貸的效率和質量。

為了實現這一目標,民生銀行深圳分行先后搭建了小微智能化信貸入口、大數據風控決策引擎、風險數據整合及預警監測系統等平臺,并改進評審流程,根據小微企業經營與實際控制人密切相關的特點,以個人評分代替企業評級,通過12大外部系統交叉驗證,得出符合小微企業主實際的金融支持方案。

系統平臺的搭建也讓遠程申貸成為可能。民生銀行深圳分行推出的“結算網樂貸”、“增值貸”,讓小微企業線上申請、電子簽約、在線提款,構建了1分鐘提款的高速體驗;抵押貸款線上化平臺,2小時在線審批,最快3天放款。

針對企業開戶過程中的多次往返情況,民生銀行深圳分行提出“云賬戶服務”線上開戶模式,效率較傳統方式提升2倍,近3萬小微企業受益。同時,借鑒互聯網企業成功經驗,創新發放“小微紅包”,針對小微企業融資貴難題,陸續打通企業主與其家屬、企業的賬戶互通,有效幫助企業節約融資成本。

科技金融的優勢還體現在轉期續貸方面。2014年,民生銀行深圳分行在業內首推無還本續貸“小微轉期”服務,通過核心信貸系統與外部信用體系對接交叉驗證,對符合條件的優質小微貸款客戶給予直接續貸支持。這一創新做法,有效突破了傳統續貸過程中資料繁瑣、手續復雜、流程冗長、成本攀升等問題。5年來,深圳分行已累計為超過2萬戶的小微企業提供了轉期服務,為小微企業節約了近4.3億元續貸成本。

更全面的綜合服務

小微金融服務之所以難,就在于小微企業規模較小、數量眾多、分布廣泛,他們行業千差萬別、大小各異、經營數據缺失,難以用統一的模式來開展金融服務。得益于小微金融3.0沉淀的海量數據,民生銀行對小微客群的細分經營把握得更加透徹。

從日常服務和數據分析中,民生銀行深圳分行發現,除資金支持外,越來越多的小微企業急需高效快捷的收付款管理,尤其是在民辦教育培訓、特色專科醫療、連鎖超市收銀、房屋中介服務等便民領域均有較大需求。

為此,民生銀行深圳分行整合科技優勢資源,推出“智慧支付”系列解決方案,針對重點細分行業,研發“軟件+金融”綜合服務方案,幫助企業主提升生產效率、降低運營成本。

以該行目前發布的“校付通”為例,該產品主要針對校園收費場景,目的在于解決民辦學校現金收款、現場繳費、對賬難的問題。此外,該行力推智慧管家服務,重點在于解決物業管理方尤其是工業園區水電煤、物業費、停車費批量代扣的困難,目前已累計服務個人客戶超10萬戶。

隨著小微企業與銀行業務的日益深入,小微企業主對財富管理、綜合服務的需求逐步顯露。民生銀行深圳分行緊扣小微3.0客群細分經營理念,推出以客戶為中心的綜合管家服務。一方面,以小微企業融資為圓心,立足小微企業發展全生命周期以及企業主生產生活中的各項金融需求,圍繞小微企業主、小微企業、家庭員工及上下游生態圈,綜合配置基金、理財、貴金屬等財富產品以及保險保障產品;另一方面,搭建“小微大課堂”平臺,深度關注小微業主能力建設、管理提升、事業拓展等需求,對接行業專家進行答疑解惑、扶持培養。全方位、立體式的全面金融服務,助推小微企業邁上成長快車道。

“以客戶為中心”的經營理念,不只體現在產品的可獲得性和服務的高效響應上,更貫穿在民生銀行深圳分行的經營、管理、營銷、團隊、流程等各個方面。比如今年上半年,該行在華強北電子、南油服裝批發、海吉星、高新園區等20多個大型核心商圈、工業園區力推“四進”營銷,由分行主管行長帶隊,進商圈、進工業園、進商協會、進社區,面對面傾聽小微業主的意見和心聲,現場給出解決方案,受到廣大小微企業的一致好評。

文/梁欣

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