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觀察丨流量入口再次洗牌,5G時代下金融科技的“預見”啟示錄

王涵2019-08-01 10:51

(圖片來源:壹圖網)

經濟觀察網 記者 王涵 5G,撲面而來。

2019年被視為5G商用元年,它深遠影響人類社會的數字化進程,是真正意義上的大數據時代和人工智能時代。有人評價稱,從1G到5G,是一部科技進步史,亦然是一部金融進化史。

“5G帶來的一個變革一定是流量入口再次重新洗牌。至于是哪家機構能夠占得先機現在還不知道。哪些終端設備會成為5G新的流量,我們真的拭目以待。”金融壹賬通智能風控總經理、人工智能研究院首席科學家施奕明在接受經濟觀察網記者專訪時表示。

5G會給金融、金融科技帶來什么?施奕明坦言,作為一家金融科技公司,其本質是風險定價。業務核心最重要的兩個要素是獲客和風控。所以新的流量入口將直接決定著從哪里獲客,渠道被重新定義,這將對金融行業是一個顛覆性的塑造。

5G下可預見的“未知”

5G是物聯網的變革。所以,5G主要的特點施奕明概括總結為,第一個是速度快,第二泛網化時代,第三是低功耗,第四是低延遲,第五是信息安全的重構,第六是萬物互聯。

下一代的智能產品入口是?

“我看過世界上所有5G運營商和技術廠商的宣傳片,共同特點是手機、錢包、車鑰匙等入口沒有了。它強調了萬物互聯,下一代的智能產品入口可能是你的首飾耳環、眼鏡、皮下植入的芯片,或者是頭發都有可能。”施奕明稱。

根據Gartner估計,2020年將出現超過250億個聯網設備,思科執行官John Chambers推測5年內全球物聯網的商機將有19兆美金規模。到2019年底,預計全球將有2.25億臺可穿戴設備和聯網設備上市,較2018年增長26%。

在可預見的未知領域,交流通信的設備充滿想象空間,從而導致流量的入口會隨著設備的更新而質變。金融行業首先從流量入口、智能風控等方面瓦解和重構。

譬如,深諳移動支付奧秘的施奕明坦言,在4G時代中,給金融行業帶來的最大變革是移動支付。支付是所有金融業務當中最高頻的一個場景,付錢、收款是最基本的金融需求,“所以大家都要搶占移動支付場景。”

人工智能中的生物科技、生物識別將會與5G應用有較為廣泛、緊密的結合,包括對于眼動、腦電波的檢測,人臉微表情、姿態的識別,生物芯片的識別,都可能會是下一代的支付工具。

5G成為智能風控的重要把手。“零售業務、對公業務,最主要是獲得真實的經營數據和行為信息判斷風險構成,現下很多信息的缺失和難以搜集。比如銀行貸款業務,但在萬物互聯時代下,在借款方的生產過程中安裝感應裝置,銀行端就能掌握它的物流、生產、凈銷存情況。”施奕明舉例說道。

但5G賦能金融是無“后顧之憂”和困難的嗎?顯然非也,施奕明表達他的擔憂在于,第一安全性,海量信息在空中交互,會不會被截流劫持,所以5G需重新制定安全性標準;第二現有數據的存儲和使用加工都是基于目前數據量的情況,5G的使用會使得數據量爆增,對于云技術、云計算的革新又是一個大挑戰。第三算法維度非常多,如何選擇數據加快人工智能的發展尚需探索。

“所以,這些挑戰會讓我們思考5G的技術如何應用在金融科技上,如何走穩下一步。”

金融場景“數字化”延伸

隨著數字化信息通過5G技術不斷交互傳輸,通過整合不同屬性的碎片化信息將組成客戶完整的數字身份。

5G的出現使得所有金融機構業務的數字化大大的加快和加強。“在和銀行、保險、券商機構交流過程中,他們抱怨數據不夠,需要外部采買。”施奕明談及此根源并不是數據不夠,而是數字化能力沒有達到規劃的程度。譬如,客戶經理每次與客戶接觸的數據并沒有高質量的記錄在金融機構的CRM系統內,造成價值信息的缺失。

金融機構需要數據治理方案,施奕明介紹這是金融壹賬通近期主打的一個解決方案池。“中小型的金融機構,因為人才、資金、技術不夠,所以使得數據沒有得到很好的利用,好的存量信息沒有進行加工的動作就被白白浪費。”

對于銀行的科技部門來說,巨量的、指數級增長的數據囤積在后臺,這些數據形式都是從前不可能產生,或者從未想過需要搜集的。“金融壹賬通提供的金融科技,以及結合5G將信息記錄下來,再加上數據治理的解決方案。數據經過大量重整加工使用后,帶來的價值就是識別客戶、識別風險。數據永遠比算法要重要。”施奕明坦言。

除此之外,2018年以來,國內已有部分銀行正在嘗試應用5G技術來探索改進,圍繞客戶需求提供差異化產品和服務。

記者從公開資料整理國內部分銀行5G應用情況,國有大行在以5G網絡為依托,打造“5G+智能”銀行、智能網點、5G聯合創新應用實驗室。浦發銀行在3個月前,在上海張江推出5G+智慧銀行網點,推出當天完成了5G網絡環境下首筆銀行卡開卡業務。

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另一種觀點是市場對銀行無人網點、5G網點充滿期待同時也抱有疑慮。施奕明表示:“不要太局限于在網點里使用的技術。現在只是探索階段的初步嘗試,未來門店可能沒有客服,但有全息投影等服務更迭。”

雖然金融門店越發成為年輕人不太看好的渠道,但是咖啡店、飯店和商場是高頻率地點。“5G的出現使得通信選址和金融門店的形式發生變化,只要信號是安全、加密、覆蓋廣,那么就可以安裝金融業務辦理設備。將來金融的門店將會越來越社區化、小型化、微型化,甚至智能化。”

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