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場景爭奪戰之銀行不再是一種場所

胡群2019-09-10 13:34

經濟觀察網 記者 胡群 銀行借助開放銀行的概念已對零售、出行、旅游、教育等領域場景發起強勢的爭奪戰。通過API平臺,銀行可以突破傳統物理網點、手機APP等電子渠道的局限,實現服務觸點無界延伸、便捷直達,最終將正如布萊特.金(Brett King)所言,“銀行是一種服務,而不是一種場所”。

未來戰事將會如何,目前尚難定論,但值得肯定的是,必將有少數銀行將最終能為用戶提供“無處無在、無時不在”的金融服務。

直抵用戶端

9月5日,中信銀行宣布推出基于“開放、無界、有溫度”應用體驗基礎上的三大開放銀行零售產品:“開薪易”開放代發平臺、“信視界”開放出國金融平臺、“無卡”賬戶,并通過與騰訊、阿里、華為、京東、順豐、FESCO等合作伙伴合作,以用戶需求為中心共同搭建中信銀行開放銀行廣闊平臺。

中信銀行方合英行長表示:“開放銀行是領先商業銀行競爭的戰略高地。中信銀行開放銀行的初心始于‘數字化轉型’戰略和‘做有溫度的銀行’服務理念,我們希望與各行各業合作伙伴共建開放銀行生態平臺,讓用戶隨時、隨地、隨需、7X24小時、無處不在地享受金融和非金融服務的新機會、新變化和新體驗。”

這是中信銀行在開放銀行建設上又邁出堅實的一大步。

早在2018年,中信銀行致力于金融科技與客戶場景的深度融合,在大數據智慧經營引導下,將客戶、產品、服務與場景進行廣泛連接。通過將銀行的賬戶能力、支付能力、特色產品能力、數字經營能力、全渠道服務能力等進行全面開放,與各類合作伙伴共建跨界融合生態。

通過與各類合作伙伴共建跨界融合生態,中信銀行打造“開放銀行”,為零售客戶提供無處不在的綜合金融服務。在今年3月,中信銀行在披露2018年財報時,曾披露其共建生態圈分為兩步走: 第一步,“走出去”與第三方機構融合,通過場景融合的方式與其它平臺連接。如與京東、麥當勞、淘寶、滴滴等平臺的賬戶連接,合作的優勢表現為:將互聯網大數據引入客戶識別規則中,通過平臺豐富的大數據能更精準地識別客戶營銷機會與業務風險;第二,客戶可以在各家APP上實現對自己賬戶的管理與查詢,而不用重新登陸中信銀行的APP,這樣客戶就能增加一個金融服務的觸點;第三,開放產品,實現服務延伸,中信銀行與滴滴出行合作的金桔寶產品,就是將中信銀行的明星余額理財產品“薪金煲”輸出到滴滴平臺,為更多的車主、乘客提供結算性資金的增值便利。

第二步,共建共生,生態融合。中信銀行的開放銀行模式已從場景嵌入到深度渠道創新的合作方式,銀行不再是單純的API提供方,而是可以拿出自己的渠道與平臺與非金融機構的生態圈打造開放式創新平臺,讓雙方或多方的客戶群在一個創新平臺上共同體驗數字金融旅程。 當中信銀行開放銀行切換到第二步模式時,中信銀行關注的主要是衣、食、住、行生態圈,如中信銀行的動卡空間APP與商旅商戶、餐飲商戶、影院商戶、電商商戶合作、融合,為消費者提供銀行金融服務,如用商戶積分付款,用銀行積分購買電影票,以及實時查賬、還款及獲得到賬提醒服務。 構建開放生態圈

此前,銀行在零售端強勢的場景如房地產按揭貸款,以及各類信用卡消費場景。但銀行業務與銀行以外的場景、生態結合可能需要一個中介商或成立一家合作公司,而現在,通過應用程序編程接口(API),將這種融合變得更加敏捷。

近年,有前瞻性的商業銀行紛紛開展生態圈銀行和開放銀行的布局,提前占領與客戶交互的場景。這一方面是由于金融科技的發展,使銀行越來越多地運用先進技術幫助消費者更好的管理金融生活;另一方面是因為互聯網的發展和智能移動終端的普及促進更多的平臺型科技企業的崛起,從而使金融場景營銷豐富多元。

開放銀行概念由英國推出。英國開放銀行是競爭及市場局(CMA)為解決銀行業在個人和中小企業客戶領域缺乏競爭而采取的一項舉措,并于2018年1月在英國正式推出。開放銀行的出現意味著傳統銀行需要提高自身的競爭力,提供更具競爭力、更具創新性和更偏重技術的產品和服務。

2018年7月份,浦發銀行發布了API Bank無界開放銀行,在業內第一個提出“開放銀行”的概念,這是一種全新的業務形式和銀行經營理念,帶動了國內開放銀行的建設熱潮。浦發銀行API Bank無界開放銀行不再是單純的技術平臺,API就像“連接器”,把金融與各行業連接起來,構成一個開放共享、共建共贏的生態圈。

“通過API平臺,銀行將突破傳統物理網點、手機APP的局限,開放產品和服務,嵌入到各個合作伙伴的平臺上。”浦發銀行副行長潘衛東表示,銀行與生態圈伙伴,結合雙方的優勢資源,進行產品和服務快速創新,形成金融+教育、金融+醫療、金融+制造業、金融+社交……各種跨界金融服務,滿足企業和個人各類金融需求。

與銀行以往的信息化進程不同之處在于,開放銀行不只是把銀行業務搬到網上去,而是重塑了業務流程和底層技術架構。在開放銀行時代,銀行與產業合作伙伴處于一個開放的生態中,共同經營場景和客戶,通過共建實現共生。

為了構建開放的生態圈,招商銀行APP主動通過小程序平臺,向各分行和外部合作機構開放API(應用程序編程接口),引入各類特色服務到APP中,滿足用戶的非金融需求,并展現出了招行特色。

招行小程序的實質,在于為APP引入更多場景,為用戶提供更豐富的服務。目前,招商銀行APP小程序平臺已全面覆蓋生活便民、出行、旅游、公積金、醫療、停車、親子教育等領域。

中國人民銀行科技司副司長羅永忠在中信銀行開放銀行零售產品發布會上表示,開放銀行創新實踐與我國金融供給側改革方向保持一致。供給側驅動因素包括充分適應客戶需求,打造更加智能多元、‘無處不在’的銀行服務新模式。加強商業銀行與金融科技結合,將有助于豐富銀行智能服務,提升客戶體驗。

風控體系閉環

銀行通過開放銀行的模式,從銀行的自生態主動融入更廣闊的生態之中,即場景在前,金融服務在后。

然而,部分行業人士擔心,目前銀行業的開放銀行形式多樣,尚無成熟的標準的方案及監管指導意見進行約束和規范,更為關鍵的是,場景的風險是否會傳導至銀行,導致更大的風險?

“銀行借助‘開放銀行’走出去,進一步融入場景生態當中提供嵌入式、情景化服務;但前提是做渠道建設與線上服務的閉環,做基于數字基礎的線上化經營閉環,包括構建風控體系閉環。”廣發銀行網絡金融部總經理關鐵軍稱。

招商銀行零售金融部總經理助理曹慰在近期瞭望智庫舉辦“中國銀行業高質量發展研討會”上表示,從具備封裝輸出能力、API接口標準以及開放能力的產品要求來看,多數銀行仍處于“從0到1”的階段。而且目前數據的共享體系尚未成熟,仍存諸多難點。各家金融機構都在用不同的方式輸出,但目前尚無成熟的標準的方案及監管指導意見進行約束和規范,各方仍在探索共享的方式和邊界。

目前部分大中型銀行已發起對場景爭奪的開放銀行戰略,但更多中小型銀行既缺乏科技能力,又對風控閉環能力欠缺,如何開展開放銀行?

“在中國的開放銀行,更多的是從市場驅動,是銀行自身他們希望能夠把金融場景得到更大的延伸,而科技服務商他們讓這種開放成為一種可能提供了更多的條件。金融科技公司一直在致力于推動開放銀行。”金融壹賬通首席發展官王曉園稱,目前開放的技術能力及意愿、監管合規的能力等都面臨巨大挑戰,在鼓勵創新的同時應防范可能導致的風險,建議引入監管沙箱,適當給予創新和試錯空間;同時,監管應隨行業發展及時調整監管的重點領域及細則,與時俱進。

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金融市場研究院主任
主要關注銀行、信托、fintech領域市場動態。
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