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金融大數據變局 失去“爬蟲”的數據供應商走向何方?

萬敏2019-09-26 12:04

經濟觀察網 記者 萬敏 2019年7月,美國最大的信用卡公司之一Capital One發生了一起嚴重的數據泄露事件,一名黑客利用其技術漏洞,“偷”走了包括美國1億人和加拿大600萬人的信息在內的數據。

這些客戶可能被泄露的信息除了信用卡申請數據如姓名、地址、電話號碼、電子郵件地址、出生日期和自我報告收入等外,部分信用卡客戶的客戶狀態數據,例如信用評分、信用額度、余額、付款歷史、聯系信息以及部分時間段內的交易數據碎片。更嚴重的是,信用卡客戶的約140,000個社保號碼、擔保信用卡客戶的約80,000個關聯銀行帳號也被泄露。

如果說此前Facebook的數據泄露事件引發了大眾對互聯網公司數據安全的關注和質疑,那么此次美國最大信用卡發卡機構的數據泄露,無疑更加敏感,因為出于風控需求,金融機構對用戶數據的征集范圍更廣,精細度和準確度更高,涉及到的個人隱私信息會更多,此類數據遭到泄露帶來的恐慌必然也更大。

誠然,遭遇黑客入侵,只是金融機構數據安全管理可能面臨的風險之一,計算機和系統方面的系統漏洞、病毒、木馬,人員和流程管理上的安全意識不足、工作失誤、技術措施不夠等,都可能導致數據泄露的發生。

盡管歐美發達國家對個人隱私的保護和管理制度發展較早,在金融領域,其政府和各類市場主體也同樣需要解決數字經濟時代出現的新問題。在國內線上零售金融突飛猛進的近十年發展歷程中,大數據是一個被反復提及的概念,大部分零售金融的產品供給側機構會夸耀其利用大數據可以做什么,做到了什么,對用戶數據來源、用戶數據是否得到了妥善的保管則一向諱莫如深。

近期部分地區的警方對金融行業第三方數據服務商采取的行動,顯示了監管從源頭上清理整頓大數據行業的決心,也帶給市場一個疑問,金融大數據行業是否會伴隨著網貸、P2P行業的興盛而興盛,并且一起走向衰落?

數據安全遍布疑云

Capital One在修復了導致數據泄露的漏洞后,向FBI提供了嫌疑黑客的信息。8月初,黑客被捕,由于她此前曾經任職亞馬遜云服務(AWS)的系統工程師,此案也引發了有關亞馬遜云服務賬戶安全性的質疑。

目前此案并未披露更多細節和進一步的進展。

數據安全問題是伴隨著互聯網經濟一起生長的“原罪”,高度數據化的零售金融行業尤甚。Capital One僅僅用了30年的時間,就從一家地區銀行的信用卡部門成長為美國最大的信用卡公司之一,最為人稱道的就是其強大的數據能力,此次用戶信息泄露事件的曝光,無疑為全球正在進行中的科技與金融融合浪潮敲響了一記警鐘。

國內,監管正在從源頭上清理整頓“數據”供應商。首當其沖的是爬蟲業務。據多家媒體報道,9月份開始,杭州地區多家大數據服務公司被曝關停爬蟲業務,負責人被帶走調查,目前,摩羯科技的網站已無法打開。業內知名的第三方數據服務公司聚信立向用戶發布消息稱,于2019年9月6日停止對外提供用戶授權的運營商爬蟲服務。

國內較早開展金融大數據服務公司同盾科技,也對外確認,旗下信川科技運營的數聚魔盒停止服務。

金融大數據服務公司的主要客戶為各類網貸平臺。部分小型城商行、農商行、農信社等持牌金融機構,在開展個人、小微的信貸、信用卡業務時,由于內部數據不足,也會向其采購外部數據服務。

目前尚未有官方統計金融大數據服務公司的具體數量和行業規模,但在2018年底畢馬威發布的《畢馬威中國領先金融科技50企業報告》中,大數據與金融智能類企業有22家入圍,信貸、消費與場景金融類則僅有8家。在畢馬威的榜單中,大數據征信類金融科技公司有百融金服、冰鑒科技、數庫科技、白騎士、天創信用、同盾科技、微眾稅銀等。

在這些創立較早、資歷雄厚的金融大數據服務公司以外,還有許多小而分散的公司在不斷的擠入市場,由于缺乏有效監管手段,在各種快速迭代的技術支撐下,行業內的競爭逐漸演變成了“底線競爭”和“價格競爭”。

一位網貸行業業內人士對記者透露,某大數據公司的商務人員向其展示的業務推介PPT中,對用戶隱私信息挖掘的程度之深,數據加工之精細,簡直“刷新三觀”。除了必要的金融服務所需要的個人身份、住址、電話號碼等信息以外,大數據公司對用戶的私密瀏覽偏好、購買習慣、在線時長等等都能進行數據獲取并加以分析。

有部分開展業務較早的大數據公司的產品“殺手锏”是其對接的網貸平臺足夠多,能形成有效的用戶“共債”數據,即同一用戶身份在多家網貸平臺的授信記錄、借款記錄、還款記錄等信用數據,從這個角度來看,其數據的全面性可以有效的彌補央行的個人征信數據庫中不足的信息,因此也受到很多銀行的歡迎和合作。

此外,大數據公司還輸出“黑戶”、“反欺詐”、“羊毛庫”等的風控引擎產品,可供平臺機構選擇搭配購買。

畢馬威的上述報告中指出,部分大數據技術公司開始向整合平臺方向發展,主要突出對于異構數據源的整合和建模能力,幫助金融機構打造基于多維數據的智能模型;另外一類大數據技術公司,開始向智能工具領域發展,將傳統的大數據服務工程化、產品化和工具化,從而大幅提升大數據項目的實施效率,把傳統意義上需要數個月才能落地的大數據應用,縮短到以周或以天計算。

購買這些數據服務的價格也并不昂貴,據一位業內人士透露,在其接觸過的案例中,某家城商行購買的第三方數據公司的包年服務,報價僅幾十萬元。

一位頭部消費金融平臺內部人士對記者表示,該平臺購買了包括同盾在內的三家第三方數據公司服務,同盾的業務調整目前尚未影響到業務合作。

為了保證合規,持牌金融機構或大型網貸平臺,會要求在第三方合作過程中涉及到個人信息的交互時,需要對合作方提供的個人信息來源是否已經獲得授權進行合規性審查。

但上述消金平臺人士表示,在實際業務開展中,雖然在形式上會要求供應商說明數據來源,實際上并非所有數據的來源都能得到有效驗證。

“大數據公司為了推銷產品,都會盡力保證它所有的數據來源是有授權的。這其中的問題,與前段時間的換臉APP的隱私授權條款是一樣的,很少有用戶會關心隱私授權條款的具體條款,能完全理解和讀懂的用戶比例就更低了。”上述業內人士表示。

“正規軍”尚無法完全掌握數據來源的合規性,行業內數量龐大的小型現金貸、消費金融平臺,數據收集和使用更是處于無序的狀態,更甚者是處于法律灰色地帶的以數據清洗、轉賣為專業的團體,其數量也不少。

圍繞互聯網金融興起的金融大數據產業鏈,隨著網貸行業的興盛而蓬勃生長,“由亂到治”,是任何行業的發展必經階段,而監管的難點在于,由于網絡技術的更新迭代速度太快,監管層從了解情況到拿出實際管理辦法又需要足夠的時間,造成了業務超速與監管滯后的時間差。

同盾科技CEO蔣韜日前發布公開信,否認了網傳其滯留境外的消息,稱在杭州正常辦公中。他在公開信中也對業務整頓現狀有所回應,“數據及隱私保護的問題,這也是一個世界級難題,需要監管、企業、法律界等等共同研究和探討,形成一個創新、規制、再創新、再規制,螺旋上升的良性發展態勢,規制的主要方向是鼓勵科技向善。”

多位接受采訪的行業內人士認為,對違法違規的金融大數據公司采取“運動式”的整頓清理固然震懾力十足,但從行業長遠健康發展來看,依然希望監管層盡快明確監管框架,引導行業走上正軌,給金融科技對金融行業、實體經濟發揮正面作用的機會,“堵不如疏”。

今年5月底,國家互聯網信息辦公室會同相關部門研究起草了《數據安全管理辦法(征求意見稿)》,對網絡運營者在用戶信息收集,用戶數據處理使用,用戶數據安全監督管理方面提出了細化的準則要求。全國信息安全標準化技術委員會發布了《網絡安全實踐指南——移動互聯網應用基本業務功能必要信息規范》,對16類APP基本業務功能正常運行所需的個人信息提出了規范。

此外,《個人信息保護法》也已進入五年立法計劃。隨著相關法規的進一步完善,監管的持續跟進,金融大數據行業有望迎來更明朗的未來。

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