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尷尬的個人征信 BIGTECH數據資產拉鋸戰尚未停息

萬敏2019-09-26 12:46

經濟觀察網 記者 萬敏 針對近期外媒報道稱阿里、騰訊旗下公司拒絕向百行征信提供數據,百行征信的相關負責人近日對媒體表示,在與阿里和騰訊等互聯網企業的合作上,百行征信圍繞市場需求,正在與其就借款人增量信用信息共享進行溝通。

BIGTECH(大型科技企業)們,一方面在個人用戶的信息收集和管理方面迎來愈加嚴格的監管,另一方面,龐大的用戶基礎也成為其與監管博弈的最大籌碼。

電商、社交、內容領域的BIGTECH均已進入線上零售金融領域,主要業務方向集中在支付、消費金融、現金貸款、財富管理等方面,在信貸相關業務的獲客、風控、貸后管理環節中,數據是KPI的來源也是動力和目標。

在此背景下,有數據優勢的科技企業在外部數據合作中,采取相對謹慎的態度是可以理解的,但這也造成了當下官方和市場個人征信領域的尷尬與混亂。

個人征信的尷尬

據中國人民銀行副行長陳雨露今年3月對媒體透露,目前我國征信體系是“政府+市場”雙輪驅動的發展模式。人民銀行征信中心負責的國家信用信息基礎數據庫,已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據,9.9億自然人的信用信息,還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。

2018年掛牌成立的百行征信有限公司是我國首個市場化的個人征信機構,由芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等8家市場機構與中國互聯網金融協會共同發起組建。

成立百行征信,主要是為了解決互聯網金融領域的信息共享需求,將各類網貸、P2P的數據征信進行有機整合。

百行征信尚未披露其與股東方具體的數據合作模式、商業模式。

據一位P2P平臺人士透露,據其個人了解,P2P平臺與百行征信的合作模式中,平臺方向百行征信報送一定條數的數據,百行征信可提供相應的等比例數量免費數據查詢,超出部分則會收取費用。

以上觀點尚未經百行征信方面證實。

一位市場人士則對記者提供了略顯尖銳的觀點,他認為百行征信現有的商業模式安排下,對用戶數量較大的頭部平臺是不公平的,因為它們能提供的數據量遠超百行征信現有的,它們沒有通過百行征信調取數據的需求,單方向對百行征信輸出數據,并不符合商業原則。

騰訊公布的2019年第一季業績報告顯示,今年首季微信及WeChat的合并月活躍賬戶數達11.12億。截至2019年6月,支付寶及其本地錢包合作伙伴已經服務超12億的全球用戶。

大數據時代,數據已成為重要資產。對于坐擁十億級別用戶量的互聯網巨頭來說,核心用戶數據不論從商業道德還是商業利益的角度來看,數據資產安全至關重要,這即包括用戶與平臺之間的數據收集環節,也包括平臺內部數據的保存、使用、傳輸等環節的安全合規。

除了商業利益方面的分歧,從技術角度來看,互聯網科技企業在業務經營中積累下來的原始數據,供內部使用時已經過結構化處理,形成用戶標簽庫、用戶畫像庫。每一家對個人隱私數據的具體想法都存在差異,也沒有形成統一的標準,在對外傳輸數據時,有實力的平臺已經形成了嚴格的數據業務合規相關內部管理體系,其中所涉及的數據使用權、存儲權、轉讓權、應用方式及隱私保護等問題依然需要時間去逐項溝通解決。

9月24日,百行征信有關負責人對媒體公開回應稱,在與阿里和騰訊等互聯網企業的合作上,百行征信圍繞市場需求,正在與其就借款人增量信用信息共享進行溝通,并就部分產品合作進行了深度交流,已初步確定了產品形態,為百行征信進一步增加產品種類、提高服務水平做好了前期準備工作。

上述百行征信負責人還對媒體透露,在數據庫建設上,已與1071家機構達成了業務合作和信息共享意向,其中402家機構完成了接入服務協議簽署,200多家機構正在進行數據接入聯調測試,165家機構已實現信息共享。已成功接入銀聯、電信和高法等補充數據源信息。個人征信生產系統已采集借款人數逾7140萬,信貸賬戶數逾1.12億個。

“有實無名”的征信混戰

目前,盡管未能取得個人征信業務牌照,但阿里和騰訊依然保留了征信業務,只是對外不再以信用分產品的形式進行露出和輸出,理論上來說也不能用于金融業務,但顯然內部業務在實際展業中,依然會依賴這些底層數據。

上述市場人士認為,各家互聯網公司和旗下的網貸產品,如借唄、花唄、微粒貸,與接入百行征信的其他網貸機構提供的產品本質上是競爭關系,而征信業務的正常開展需要建設一個公平獨立的評級體系,不可能有機構既當裁判員又當運動員。

在科技企業巨頭之外,還有為數不少的第三方大數據征信公司,也在對外輸送個人征信產品,位于行業頭部的大數據公司,其征信庫中對網貸人群的樣本覆蓋、多頭借貸、黑名單欺詐等,對做次優和下沉市場人群業務的金融機構(包括持牌和非持牌)做了實質上的業務支撐。

近期,部分地區加大了對非法數據收集業務的打擊力度,多家第三方大數據公司高管被帶走協助調查,爬蟲業務停止服務,未來是否會進一步擴大到對其他途徑來源數據的清理整頓,目前尚未可知。

一位業內人士對記者表示,第三方大數據公司的出現,是市場需求自然選擇的結果。我國目前的個人征信體系發展尚不完備,還沒有一家類似美國FICO的權威、全面、客觀中立的信用評分模型。各家大數據公司、數據需求平臺機構只能各自為戰,碎片化對接,造成了數據濫用和數據交易的灰色地帶。

目前,涉及到個人信息保護的法律規定,分散在多項法條或監管政策文件中,如《中華人民共和國民法總則》第一百十一條,自然人的個人信息受法律保護。《中華人民共和國刑法》第二百五十三條之一,對“侵犯公民個人信息罪”的界定。《中華人民共和國網絡安全法》、《中華人民共和國消費者權益保護法》,還有全國信息安全標準化技術委員會組織制定和歸口管理的國家標準GB/T 35273-2017《信息安全技術個人信息安全規范》,體現了國家不斷加大保護公民個人信息的力度、嚴厲打擊侵犯公民個人信息行為的趨勢。

此外,《個人信息保護法》、《數據安全法》已列入五年立法計劃。目前的相關法律法規大多停留于原則性、宣示性的層面,在實操方面亟需細化的規范性文件指導。

業內預計,國家互聯網信息辦公室此前已出臺過征求意見稿的《個人信息和重要數據出境安全評估辦法》、《關鍵信息基礎設施安全保護條例》也將盡快出臺。

對于金融行業來說,個人信息保護的監管更為復雜,如《非金融機構支付服務管理辦法》、《非銀行支付機構信息科技風險管理指引》,《中國人民銀行關于銀行業金融機構做好個人金融信息保護工作的通知》等等。

“一方面,用戶信息數據保護的相關法律規定是多頭的,互聯網金融行業橫跨互聯網和金融兩大領域,面臨的監管環境更復雜,要做到完全合規很不容易,需要企業付出比較大的人力和系統成本。另一方面,很多處于監管環境外的小平臺,本身就游走在灰色地帶,對合規的概念根本是沒有的,這類平臺對市場的危害其實更大。”一位市場分析人士對記者表示,個人信息征信屬于金融基礎設施的一部分,需要各方面共同努力做好頂層設計規劃,盡快形成統一準入標準、應用標準。

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